Юридическая консультация по телефону
По Москве и Московской обл.
Работаем круглосуточно
Также Вы можете задать вопрос онлайн прямо на сайте
Консультации абсолютно бесплатны и ни к чему Вас не обязывают
26
юристов сейчас
в режиме онлайн
Задать вопрос

Ипотечных заемщиков спасут от банкротства?

Ипотечных заемщиков спасут от банкротства?

Центральный банк РФ обсуждает возможность предоставления заемщикам по ипотечным кредитам права на реструктуризацию долга. С чем связана необходимость введения такой меры? Просто желание снизить напряженность или «подстилание соломы» в ожидании очередного финансового кризиса?

Ситуация на рынках

В России в сентябре обозначилась определенная напряженность. Рубль обесценивается. А европейская и американская валюты дорожают. Эксперты видят в этом знак – стоит ждать серьезного кризиса.

Проблемы наблюдаются не только в РФ, но и в ряде развивающихся стран. В итоге, некоторые экономисты говорят о том, что проблемы ждут не отдельно взятую страну, а весь мир. Конечно же, в России сложности, как всегда, вызовут особо серьезные проблемы.

Что касается ипотеки, то тут все очень шатко. Если экономическая ситуация ухудшится, то многие заемщики просто потеряют возможность своевременно исполнять обязательство. Общая просроченная задолженность существенно вырастет. Казалось бы, банки ничего не теряют. Ипотечная недвижимость находится у них в залоге. Но кто будет её выкупать?

Усугубляется все тем, что сейчас ситуация в сфере обстоит так:

  • финансовые организации понижают ставки по ипотеке;
  • число заемщиков увеличивается.

Ипотека – это, для многих, единственный способ приобрести жилье. Когда процент по кредиту небольшой, то грех отказываться от возможности получить квартиру в собственность, пусть и с обременением.

У каждого должен быть хоть один шанс

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина высказалась по проблеме следующим образом: она сказала, что у заемщика, хотя бы один раз в жизни, должна иметься возможность потребовать реализации некого плана реструктуризации.

Никто не застрахован от потери работы или необходимости проходить длительный курс лечения. И заемщик, в такой ситуации, должен иметь возможность обратиться в финансовую организацию и потребовать, а не попросить, как это допускается сейчас, уменьшения размера платежа на определенный период времени. До тех пор, пока не отпадут обстоятельства, не дающие возможность надлежаще исполнять обязательство по кредитному договору.

Причем, важно, банки будут обязаны удовлетворить данное требование – на определенных условиях. Конечно, такая обязанность возникнет у них только в том случае, если закон будет принят.

Международный опыт

Предложения, которые обсуждают в ЦБ, реализованы в форме законов в ряде стран. Например, в Австралии. Там заемщик может обратиться к кредитору с одним из следующих требований:

  • снизить размер ежемесячного платежа;
  • приостановить исполнение обязательства на определенный срок.

Правда, банк может отказать в удовлетворении данных требований. Но тогда ему придется обращаться в суд и решать вопрос уже там. Какое мнение выразит по вопросу орган правосудия – другой вопрос. Но, представляется, что он должен учитывать интересы заемщика, попавшего в тяжелую жизненную ситуацию.

В Португалии обязанность проявлять инициативу возложили на банки. Так, если заемщик не исполняет обязательство на протяжении 30 дней, то кредитная организация, в течение такого же периода, должна предложить контрагенту какой-нибудь план реструктуризации.

Глава думского комитета по фин. рынкам Анатолий Аксаков считает, что закон будет принят до конца 2018 года. Он выразил мнение о том, что многие банки сами не против идти должникам навстречу, но не могут этого сделать, в силу особенностей действующего законодательства.

Депутат считает, если инициатива будет спущена «сверху», то процессы в сфере реструктуризации долгов наладятся.

Вырастут ли ставки?

В банках считают, что введение нового правила для заемщиков никак не повлияет на ставки по ипотеке.

Так, представитель СДМ-Банка Иван Лонкин сообщает, что в этой финансовой организации охотно идут навстречу заемщикам, испытывающим проблемы. Банк не заинтересован в судебных разбирательствах, каком-то «выбивании» долгов. Проще предоставить должнику какие-то льготы, чтобы он мог выбраться из тяжелой ситуации и продолжал исправно вносить деньги согласно графику.

Иван Лонкин подчеркнул, что банк использует индивидуальный подход к каждому клиенту.

В банке «Зенит» сообщили, что ипотечники почти не сталкиваются с какими-то глобальными трудностями. Всего 0,5% от общего количества заемщиков попадает в трудные ситуации, выйти из которых можно, используя реструктуризацию.

Представитель Абсолют Банка Елена Ковырзина считает, что, конечно же, введение процедур реструктуризации в массовом порядке приведет к повышению ставок. Но предпосылок к каким-то массовым обращениям должников в банк с требованиями, о которых идет речь, просто нет.

Чего ожидать

Эксперты считают, что крупные игроки кредитного рынка будут влиять на то, в какой редакции выйдет закон. Представляется, что банки добьются того, чтобы перечень оснований, по которым может быть введена реструктуризация, будет минимальным.

Кроме того, что очень важно, исключат все возможные лазейки для недобросовестных заемщиков или, прямо скажем, мошенников.

Скорее всего, заемщики, которые захотят воспользоваться правом на реструктуризацию, потеряют возможность участвовать в программах рефинансирования.

Выходцева Анна Сергеевна
Мнение эксперта
Выходцева Анна Сергеевна
Юрист широкого профиля. Специализируется на семейных вопросах, гражданском, уголовном и жилищном праве
Задать вопрос юристу
Напомним, что рефинансированием называется процедура, когда заемщик может взять новый кредит в этом же или в другом банке, на более выгодных условиях, чтобы погасить уже имеющуюся задолженность.

Это своеобразный «ограничитель». Человеку нужно будет принимать решение: что делать? А варианты такие:

  • попытаться реструктурировать долг и уже, далее, гасить кредит на тех условиях, которые имеются;
  • поискать более выгодные варианты, погасить имеющуюся задолженность, получив новый кредит.

Банки справедливо считают, что лицам, которые воспользовались правом на реструктуризацию, новые кредиты выдавать не стоит.

В целом, задача ЦБ разработать не просто законопроект, положения которого, способствовали бы спасению заемщиков, попавших в трудную ситуацию. Нужно, чтобы закон помогал формированию корпоративной культуры, когда любой банк – это не «грабитель», пытающийся обобрать клиента, а надежный друг и партнер, который не прощает долгов, но помогает контрагенту выбраться из сложной ситуации, восстановить финансовую состоятельность, продолжить сотрудничество с кредитором, оформляя новые кредиты.

Оцените статью
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Добавить комментарий